27 Set Pagamenti ecommerce: wallet, 3DS2 e meno decline
I periodi di picco delle vendite online, come il Black Friday o le festività natalizie, rappresentano momenti cruciali per gli ecommerce. L’aumento considerevole del traffico e delle transazioni genera da un lato opportunità di crescita, ma dall’altro introduce rischi concreti: frodi, errori di sistema e transazioni rifiutate. È fondamentale, pertanto, un’infrastruttura di pagamento efficiente per incidere sui risultati di business. In questo articolo verranno analizzati i principali strumenti e le strategie utili per rendere la propria infrastruttura pronta alle festività, con un’attenzione particolare a tre aree: diagnosi del tasso di autorizzazione, applicazione di 3DS2 e SCA, e valorizzazione dei digital wallet e del routing.
Analisi del tasso di autorizzazione
Comprendere il comportamento del sistema di autorizzazione è fondamentale per ridurre gli attriti e individuare margini di miglioramento. Una diagnosi accurata permette di tradurre i dati tecnici in strategie concrete per aumentare le conversioni.
Codici di rifiuto delle transazioni
Un punto di partenza imprescindibile è l’analisi dei decline codes, cioè i codici che indicano il motivo di un rifiuto della transazione. Ogni codice può corrispondere a cause differenti: carte scadute, fondi insufficienti, sospetto di frode o errori di comunicazione tra gateway e istituto emittente. Distinguere tra decline hard (irrecuperabili) e soft (potenzialmente recuperabili) consente di definire strategie mirate. Per esempio, nel caso di decline soft, l’ecommerce può proporre al cliente un metodo alternativo o inviare notifiche per completare l’acquisto. In un’ottica di ricerca accademica, questo tipo di analisi permette di valutare l’efficienza delle infrastrutture di pagamento e la capacità di adattarsi a scenari complessi.
Regole di ritentativo delle transazioni
Un’altra strategia consiste nell’applicazione delle retry rules, ossia tentativi successivi di autorizzazione programmati in base a logiche specifiche. L’obiettivo è recuperare le transazioni rifiutate senza compromettere l’esperienza utente. Alcuni Payment Service Provider (PSP) implementano sistemi di smart routing che inviano automaticamente la transazione a diversi acquirer per incrementare le possibilità di successo. Tuttavia, occorre un approccio bilanciato: tentativi eccessivi o ravvicinati potrebbero risultare sospetti per i sistemi antifrode e minare la fiducia del cliente.
Regole di autenticazione forte: 3DS2 e SCA
Le regole di autenticazione forte hanno trasformato il panorama dei pagamenti online. Comprendere come funzionano e come si applicano permette di trovare il giusto compromesso tra sicurezza e fluidità del percorso di acquisto.
Esenzioni dalla Strong Customer Authentication
Con l’introduzione della direttiva PSD2, la Strong Customer Authentication (SCA) è diventata obbligatoria per la maggior parte delle transazioni online. Tuttavia, la normativa prevede esenzioni in specifici casi: pagamenti di basso valore, transazioni considerate a basso rischio o clienti già riconosciuti come affidabili. Queste esenzioni consentono di attivare percorsi di autenticazione “frictionless”, riducendo gli attriti per l’utente finale. Per un futuro professionista del settore, comprendere come gestire correttamente le exemptions significa saper bilanciare conformità normativa e massimizzazione delle conversioni.
La funzione di whitelisting
Il whitelisting è una funzione che permette ai consumatori di inserire i merchant considerati affidabili in una white list, semplificando così le transazioni successive. Questo approccio riduce la frequenza delle verifiche di sicurezza, velocizzando il processo di pagamento. Per i brand, il whitelisting rappresenta non solo un modo per fidelizzare il cliente, ma anche una strategia per diminuire i costi associati ai tentativi falliti. A livello teorico, questo meccanismo può essere analizzato come un modello di cooperazione tra consumatore e merchant, fondato sulla fiducia reciproca.
Wallet & routing
L’evoluzione dei metodi di pagamento digitali ha reso i wallet un elemento centrale. Comprendere le logiche di routing e le tecniche di protezione dei dati permette di cogliere appieno il loro valore strategico per gli ecommerce.
Tokenization per migliorare la sicurezza
I digital wallet stanno assumendo un ruolo sempre più rilevante nell’ambito dei pagamenti online. Uno degli aspetti tecnici chiave è la tokenization, ossia la sostituzione dei dati sensibili con codici unici che proteggono le informazioni dell’utente. Ciò riduce il rischio di frodi e velocizza il processo di pagamento. La tokenization è un esempio concreto di come la crittografia applicata ai sistemi economici digitali possa avere impatti diretti sulla sicurezza e sull’efficienza delle transazioni. Inoltre, questo sistema gestisce in modo automatico l’aggiornamento dei dati delle carte, evitando interruzioni negli acquisti.
Le conversioni da mobile
Le transazioni da dispositivi mobili rappresentano una quota crescente del totale degli acquisti online. Integrare wallet come Apple Pay, Google Pay o PayPal e ottimizzare i flussi di pagamento mobile diventa quindi un obiettivo strategico. L’uso di sistemi di autenticazione biometrica (impronte digitali, riconoscimento facciale) garantisce al contempo sicurezza e rapidità. Dal punto di vista analitico, l’adozione di wallet mobili può essere studiata come un caso di miglioramento della user experience in relazione all’aumento dei tassi di conversione.
Costruire un payment stack holiday-ready richiede un approccio multidimensionale: analisi dei decline codes, applicazione mirata di 3DS2 e SCA, e utilizzo avanzato dei digital wallet e delle logiche di routing. Una strategia ben progettata permette di ridurre le frizioni, incrementare i tassi di autorizzazione e migliorare la soddisfazione del cliente. Nei periodi di picco, dove ogni millisecondo può influenzare il fatturato complessivo, l’efficienza dei sistemi di pagamento si traduce direttamente in vantaggio competitivo.
